保证交易的诚信和安全 网友：交易的诚信和安全怎么保证？
关国光：交易的诚信和安全是比较复杂的一个系统。牵涉到非常多的方面，最终不外乎包括这个平台本身在用户中的诚信度。牵涉到用户认证的安全，交易过程中，谁的交易过滤和风控的机制能够做的更好，最后在出现各种各样风控的情况下是如何跟银行响应，这是很重要的。目前阶段就快钱来讲，从我们目前策略来看，我们碰到这样的问题相对比较少。我们绝大多数的商户都是大户，所以我们这部分的信用是相当高的。在出现这些欺诈问题的时候，我们有专门的团队做风控的机制。系统的安全有24小时的扫描，我们尽量想到办法解决过程中碰到的一些行为。比如盗卡，有些用户不知道的情况下我们已经帮他们解决了，这个有些是需要跟银行合作完成的。举一个例子，大家的工资卡很多初始密码是一样的，而且是不变的，这些问题都是需要整体意识的提高去解决。从快钱本身我们规避掉相关的环节，有些部分还是需要跟银行和跟其他的机构合作来提高。
程鸿：风控目前也没有统一的标准？
关国光：我们对风控研究的非常多，我们认为风控发展有两个阶段。美国是有非常多的软件来鉴别用户的级别，而对于中国的情况是分两个阶段的，一定是在大量用户交易的历史数据情况，来完成风控模式的建立。换句话说，第一阶段一定是以流程控制，而不是以数据模型为基础。用户交易量大到一定程度的时候，数据归纳出来才能控制。基础交易数据也是这样的，包括信用体系的建立，这部分的建设还是在交易数据累计的过程中来做的。我们目前是流程为主，在过程中把一些典型的行为规范出来，进行相应的风控处理。
程鸿：我在网上看到快钱是通过了美国的什么认证？
关国光：我们是经过证书标准的传输过程的。比如VISA，还有万事达卡、美国SBI对信息泄露的基本要求等方面，我们都达到了国际的基本要求。这是24小时连续进行的，昨天扫描完了以后再看今天是否达到了，系统在更新、有新的系统上来，是否还能继续的维持这样的一个标准，这是很重要的。
程鸿：您在接受其他媒体采访的时候曾经说电子支付行业是一个入行容易，深入难的行业。您认为这个行业竞争也是比较激烈的？
关国光：如果只看刷银行卡，只能算数字，平台上刷100亿，营收1亿，这里还有银行成本，真正的也就是几千万。如果每年增长300％，对一个互联网企业的市值是很难的。现有的互联网企业中，做网关准入是很窄的，要生存下来创造一个大规模的应用，制造一个品牌出来，有大规模资金的支持，这部分是非常难的。我说生存难是看这个团队有多大的决心去做。
程鸿：现在大家普遍关心的就是支付清算管理办法，银行作为主导，社会是作为补充，那咱们快钱是不是只是一个补充的并不是很重要的位置？
关国光：我们跟银行沟通的过程中定位其实已经非常清楚。我们能够做的事情是依托新技术做金融服务的提现服务创新。就像互联网增加出来新的应用一样，作为游戏厂商来讲本身不能非常有效的收费情况下就自己发点卡，带来的市场需求是传统的支付提现组织一段时间之内没有办法开拓市场。这已经告诉大家，我们国家、我们政府已经意识到支付创新服务最终是要创造就业机会的，创造税收的。
程鸿：现在说到以商业银行为主体，商业银行很多也自己开始进入支付市场，包括网上支付，这对于咱们第三方企业会不会形成竞争压力呢？
关国光：我觉得不会。造成竞争压力的是绝大多数的网关类的企业，我们跟银行的关系更像门户和电信业务的关系。我们是建立在银行基础之上的增值业务。
程鸿：这是不是像当时的中国移动一样？
关国光：电信基础服务和增值服务应该说是一个巨额投资、长期的积累。它的运营商并不多。商业银行恰恰相反，它在一个城市中可能有十家、二十家、三十家。这个行业明年1月1号要对外资开放，对于增值业务比如像快钱，我们跟它们的价值体现就更加清楚了。我们挖掘更多的商户、更多的交易量、用户回来，无论是提现、最终的服务，还是企业到银行做基础服务。比如我的用户汇率比较优惠，或者业务上的战略合作，这就会变成我们最好的合作伙伴。这就变得相对比较直接了，我们不太相信未来变成一家银行或者两家银行占据整个市场。而且我们相信我们确实能够通过跟银行的合作，对银行的基础业务本身会有非常大的提高。因为我们现在提供的服务，也帮助银行的收入组成从靠借贷赚钱慢慢转变成靠服务赚钱。
以务实的心态看现实 程鸿：您认为目前网上支付企业面临的最大机遇是什么？
关国光：是能不能在整体市场高度增长的情况下把握最大的部分。最终的格局是不是变成我们想象的这样？最终可能是这样的，但是过程中是有非常大的机会的，我相信能够造就100亿的企业。风险也是同样的，这个过程中风险控制能不能非常有效，而且在判别商业模式的方式上，这个企业能不能有一个前瞻性的判断这都是很重要的。 我觉得相当长的时间段是要比拼服务的，做支付本身就是做服务，要保证服务的品质从团队、技术、人员都是要有非常高的代价的。
程鸿：您能讲一下快钱2006年的发展方向吗？
关国光：06年我们是希望能够更加巩固独立第三方的领导地位。我们会继续开拓服务，增加市场占有量，这是很简单的目标。同时平台本身我们会做比较大的升级，使得它的容量在规模上更强大，这也是我们06年的一个目标。
程鸿：第三方市场上我们主要的竞争对手有哪些呢？
关国光：表现上可能很多，我们的战略中很少碰到竞争对手，因为我们提供的是不完全一样的。我们在战略合作中很少看到有同行，这个市场发展到什么程度你才会关心你的竞争对手或者潜在的竞争对手做什么呢？就是他的增长必须是你的损失的时候，现在远远还没有达到。任何一个支付型企业目前阶段它的成功和失败绝对不在于外部的竞争对手，或者同业的企业做的任何事情，绝对不是。而是你的内部，因为市场没有拥挤到擦肩的时候，只是在个别的产品上会出现因为没有差异的才会出现竞争，但总体还远远没有，这个市场才刚刚开始没多少，没有说到了饱和的情况。
所以说目前的阶段要看创新，你要关心同业的做法，如果说非常关心到了每天都在看，这对你的战略是会有很大的影响。你到底是认定市场的需求在什么地方呢？还是因为另外一家做什么事情你就去做什么事情。我觉得关键是要听市场的声音。
程鸿：对快钱发展有没有一个预期呢？比如2007年做什么，2008年是否能实现盈利？
关国光：盈利我们有一个初期的表，还是倒过来三板斧的例子，什么时候该做计划？什么时候该考虑管理增长？你的业务模式什么时候固定下来？你的业务模式今天相对比较轻松的去估算今后两年到三年的营收，这个时候你的财务预测可靠性可能比较高。如果现在我们说出一些爆炸点，说明年一定怎么怎么样，后年上市，这些东西都是纸面上的东西，因为最终的数据可靠性是基于你的盈利模式本身，是非常坚固的情况下再去做估算，这才比较有意义。
程鸿：目前有上市的想法吗？
关国光：上市是一个很简单的过程，就是说孩子长大了该出嫁了或者怎么样，这是一个很自然的过程。上市只是说成熟了，业务模式已经稳定了，营收高速增长，真正能驾驭高速成长，这是水到渠成的事情。所以不必看什么时候上市，重要是说业务模式是拿了这么多钱进来，你怎么能再创造更多的股东价值出来？这是最重要的。所以中国互联网企业和美国互联网企业最终高速成长都是在上市之后。
程鸿：跟您聊了一个半小时，我发现您自身有一个从投资人向经营者、管理者角色的换位，您对投资、企业管理的理解和阐述都相对非常理智、客观，不会给自己标一个确切的目标，我们什么时候上市，或者说什么时候赚到多少钱，更多的还是一个摸索的过程？
关国光：因为我觉得必须很现实的看。所有的互联网企业包括非常成功的Google也一样，这个过程是不可避免的，是在过程摸索，这是毫无疑问的，任何一个企业都是这样。
程鸿：最后请问关总您认为2006年和将来可以预见的时间电子商务发展会是什么样？电子商务大环境发展的前提下电子支付行业会获得怎么样的一个新的机会？
关国光：从整体电子商务发展来看，我们现在刚刚开始，我还是举回那个餐厅外面引路的服务员的例子来讲，我们现在互联网企业其实刚刚走到把用户拉到店里吃饭这个层面上，我们还没有做到这些人在吃饭的过程中，发现会有哪些相对的盈利点发生，这是真正的市场发展用户的购买量、购买能力还没有到达。在美国线上购买的支付能力是比较高的，我们要把比较高的消费能力这部分人拉上来，可能单个用户量不高，但是消费量总计要大得多，要把高价值高消费能力的人整体拉进来，这部分成熟以后我觉得成长会是爆发性的。
支付来看，第一对增值业务和产业的投入会加大，银行的相关指引出台包括资本金的要求会加大。带来的机会我觉得中小的这些企业会突出，我们管它叫虚拟兼并。不是真正兼并了，但是会发现大的有规模的企业量会自然增长。这个过程中还有一个现象，支付服务的专业性提高的非常快。因为原先有很多企业说干脆自己做一个支付系统，另外再做B2C、C2C，除非你有非常非常大的财力。因为这个系统会变得越来越复杂，这是其一。对快钱来讲今年我们增加到2、3百人，这个团队白天、晚上只做一件事情，新的服务的提供会非常快，非常专业。第二，这个平台最终会变成是自己开发效率高呢？还是使用专业的服务对你来讲综合的效率和效益高的问题。
程鸿：对于用信用卡消费的客户来说，将来是不是也会逐渐过渡到这样的阶段？
关国光：会的。这个有一个基本的数据。我们看韩国、日本、新加坡其他的亚洲国家，像泰国，GDP人均到1500美金的时候。任何一种电子支付的比例占据人均消费比例都会提高。像美国慢慢纸币发行量越来越小，因为根本没必要。在中国有20个城市已经超过了这个标准，随着经过的发展。还会有更多的城市进入1500美金的这个范畴之内，毫无疑问肯定慢慢会这样过渡。
程鸿：今天也聊了这么久，关总没有跟我们就事论事的讲电子支付的一些问题，更多的从大局上讲了发展的态势和需求增长。快钱一些比较有特色的经营模式和经营策略，我从关总的的讲话中得到了很好的启示。非常感谢关总参加我们的访谈，也感谢各位网友，如果大家有什么具体的问题可以再看我们稍候整理的访谈实录。以后可以跟关总做沟通，如果说对使用快钱有什么体会也可以上来跟我们直接沟通。再次感谢关总参加我们的访谈。
关国光：谢谢！
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