来源：第一财经日报 2006-5-15
一家刚刚成立两年的网络支付公司，它的目标是成为市值100亿美元的上市公司。
这家公司叫做快钱，说这句话的是快钱的CEO关国光。他之前曾任网易的高级副总裁，负责过网易的上市工作。对于为什么选择第三方支付作为创业方向，他曾经对媒体这样说：“我能看到这个胡同对面是什么，别人只能看到这个胡同。”自信与狂妄只有一步之遥——这几乎是所有创业者的共同特征，是自信还是狂妄也许需要留待时间来考证。
对于市值100亿美元的上市公司，他是这样算这笔账的，“百度上市时广告客户数量只有4万,而且它所做的只是把客户吸引过来，就可以支撑起现有的庞大市值；而我们几年后的客户数量是几千万，而且这些客户都是能直接带来利润的，说市值100亿美元一点都不夸张。”
这家公司2005年年底注册用户达到400万，计划今年注册用户突破1000万，号称是国内最大的第三方网络支付平台。“在美国跟支付相关的收入已经超过了所有商业银行本身利差收入的总和，我所查到的数据是3000亿美元，其中超过70％是个人消费者带来的收入。”关国光喜欢借用美国支付产业的现状与中国的情况进行比较。虽然美国和中国差异显著，但他坚信中国的第三方支付市场前景非常广阔。
便利和安全挑战网络支付 “你只需要一个手机号码或者一个邮件地址就可以网络支付。”在快钱的户外广告中这样写道，这和传统的需要银行账户才能进行网络支付的习惯形成了鲜明的对比。
然而这种支付模式和传统的网络支付并无本质的区别，因为每一个手机号码和邮件地址背后都会对应着一个账户——这个账户可以是信用卡账户、借记卡账户，也包括邮局支付、手机代收、电话代收、预付费卡和点卡等多种形式。
“快钱的功能其实就相当于融合了很多交易工具的VISA卡，所以又被称为网络VISA。”关国光说，“从本质上讲，我们和VISA等采用的底层技术是没有差别的，我们和它的区别在于VISA卡面对的交易工具比较单一，而快钱面对的是多种分散的交易工具。”
因为“信用缺位”，网络支付一直是困扰中国电子商务发展的瓶颈之一。网络支付平台相当于“信用缺位”条件下的“补位产物”，它把众多的银行卡整合到一个页面端口，以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。
目前最知名的网络支付平台包括阿里巴巴的支付宝和eBay的Paypal（贝宝）。关国光表示，快钱最大的特点是第三方的支付平台，主要客户为那些中小公司。这些网络支付平台的主要业务是针对母公司的，不太可能被其母公司同行使用。
“而用户可以选择使用从银行卡、邮政支付到点卡、预付费卡的各种支付方式，快钱平台对人口和支付工具的覆盖都非常广泛，这是我们创新的地方。”关国光告诉《第一财经日报》。
交易的安全性是网上支付平台最大的问题。关国光说：“快钱采用了各种机制来保证用户资金的安全性，例如回款机制等，可以在用户付款过程由于各种意外因素中止或未完成时，系统将用户账户自动回复到交易开始时的原始状态。”除此之外，快钱也建立了一系列监控机制，有问题的交易系统会被强制暂停两天以供审查。内部财务方面则遵守相互监督的原则，不会让任何一个人参与主导交易全程。在交易的识别方面，快钱有一套交易过滤引擎，可以识别出较明显的问题交易行为。
增值服务：网络支付的撒手锏 在关国光看来，快钱平台可以提供详细的用户行为记录，进而方便商户掌握用户的喜好和需要。这种增值服务对于支付平台至关重要。
在市场推广方面，快钱公司市场推广的目标就是让用户知道快钱这个品牌，然后将精力集中在核心应用上。“快钱的策略就是同主流应用相捆绑，致力同大厂商合作，因为目前大型门户所掌握的用户资源是相当多的。”
“我们不必去强迫用户使用快钱，因为网络支付只是交易过程中的一个附加品，单推一个支付平台是没有效果的。”关国光表示，“快钱的策略就是要找准交易，捆绑和依托在上面，用户在进行电子交易时，自然而然就会用到我们的支付平台。”
除此之外，快钱的策略是先稳定一批活跃用户后，再将目光放到普通用户上。关国光把快钱的营销模式称为非线型营销，“一个注册用户在支付交易中往往会带入一个未注册用户，用户之间的互动会形成网络效应。”
从创业开始，快钱的商业模式就没有变化过。“快钱的后端绝不做应用。”关国光信誓旦旦地表示。他认为一旦快钱做了应用，将面临更多的竞争对手，同时也违背了自己独立的第三方支付平台的市场定位。
快钱未来的梦想是：首先，将所有的支付工具整合为一个接口，随着流量的增加，给商户带来的价值是一样的，但成本更低。其次，快钱拥有用户的详细数据资料，可以实现数据库营销，为客户提供增值服务，例如支持客户的促销、推广等，或者为客户创造商业机会。
2005年8月，快钱公司获得美国DCM和半岛基金的首批风险投资，第二轮目前还在评估之中。关国光表示，对快钱来说，融资是一件水到渠成的事情，是最后考虑的问题。快钱挑选风投的条件只有两个，一是必须在中国有过投资；二是在中国的投资必须取得过成功。
“电子支付行业是一个入行容易、生存难的行业，”关国光说，“任何企业要在这个领域取得成功，就必须脚踏实地地认真去做，绝不能抱着投机的心理。”
第三方支付面临洗牌 根据艾瑞市场咨询有限公司发布的2005年《中国网上支付研究》报告，中国网上支付的市场规模在2001 年为9 亿元，2004 年就达到了75亿元，年均复合增长率为102.7%。艾瑞预测2007年我国网上支付市场规模将达到人民币605亿元。
应该说在超过4亿个手机用户和1亿多网民支撑下，网上支付市场的想象空间无疑是巨大的。
对此，北京YeePay公司首席执行官唐彬甚至认为，支付需求现在已经是国内未被满足的最大需求。但2005年以前，作为提现支付主体的商业银行在面对大量低端商户支付业务时显然是一种不在乎、视而不见的态度。在这种情况下，商业银行选择向支付公司提供支付网关接口，将网上支付业务外包给支付公司，正如eNet硅谷动力商务运营部总监张磊所说的那样，支付公司成为商业银行支付业务的总代理商。
面对网上支付公司的崛起，商业银行开始觉醒起来，采取措施应对威胁；另一方面，网上支付公司也暴露出它监管上的弊病。原6688商城拖欠挪用商户提现款就是明例。
这个时候传出央行要在2006年出台《电子支付指引（第二号）》文件，即《支付清算组织管理办法》的消息，主要内容被认为是“关系到第三方支付公司的牌照发放”，据了解，在电子支付领域，牌照数量不会超过10张；对于清算体系，央行的原则是“以央行作为主导，商业银行作为主体，社会组织作为补充”，而以快钱公司为代表的第三方支付公司就属于“社会组织”。另一家第三方支付商好购公司总经理何明攀在接受《第一财经日报》采访时表示央行之所以要出台管理办法就是为了防止网上金融欺诈和无序竞争，规范网上支付市场。
易观国际认为，随着今年底金融业全面开放的大限临近，中国第三方支付市场的重组与洗牌将在所难免，在目前国内40家左右的第三方支付服务商中，至少有一半会出局。
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