来源：互联网周刊 2006-04-07
主持人：各位网友下午好！由互联网周刊主办的2006年新行业调查访谈现在已经进行到第七期，我在这里代表互联网周刊感谢各位的支持。今天我们非常荣幸请到了两位嘉宾，他们分别是关国光先生，还有银联电子支付总裁助理穆海洁女士。下面请两位跟大家打一个招呼。 关国光：非常高兴有这个机会和大家有这个沟通，非常感谢主办方互联网周刊的邀请，希望和同业的朋友进行更多的沟通。
穆海洁：非常感谢互联网周刊能够给我们这个机会和各大媒体和网友有这个交流的机会。我们银联电子支付公司也是通过银联和各大银行的连接，同时连接各大商户，这样持卡人可以在网上支付的时候使用银联卡。我们公司已经成立了差不多五年时间。
主持人：我们知道第三方支付如果把他称为一个金矿的话，这个金矿的发展是银行在向中间业务转型，电子商务公司在解决支付瓶颈的过程中，无意当中就发现了金矿。两位在第三方支付行业里面都做了有一段时间的专业人士，能不能帮各位网友回顾一下第三方支付的发展历程。从开始到现在。 关国光：其实我们整体来看做了一个比较大的比较，你看美国整体的银行所有的通过利差的收入，实际上已经低于跟支付相关的收入。一年差不多整体收入是在2万亿美金。这个数字是远远超出了我们现在的第三方支付，因为他牵扯到支付的各个行业。在互联网应用当中肯定是其中发展一个比较快的部分。其实我们关注整个市场过程中是在01年左右，我们看到整体的移动的短信支付那时候是真正的开始。我们记得在99年的时候，那时候银联刚刚成立的时候，刷一张卡收钱清算要一周的时间。特别是在银行过程当中，03年到04年，全国各个银行的系统不断的完善。然后银联02初成立，整体的基础建设其实发展的也非常快，交易的稳定性也提高了。如果说我们现在做的是增值业务的话，我想银联的基础建设和银行的基础建设是根本。所以真正意义上的第三方或者说基于互联网的支付是在基础建设以后，应该说在04年以后才有真正的发展。之前大多数是在模式的探讨上，因为基础建设还不完善。
穆海洁：我也很同意关总的观点，因为当时人民银行有一个网关，我们也希望能够把这个网关服务于大众。我们在2000年6月份的时候，我们是第一家商户上线。包括上海航空等等。当时我们的交易量也并不高，这个模式也是一个非常新的模式。在根本没有形成产业的状态下，也是经过了很多年的艰苦历程，因为当时又是互联网的冬天，所以才熬到2004年的时候，04年末的时候，才是网上支付这个产业刚刚起来的时候。在整个05年其实也是网上很多的报道都在说，网上支付的元年。在05年越来越多的公司加入到互联网支付的产业当中来。正是因为这些公司的加入，其实也是把我们网上支付的整体产业带动了起来。在2000年的时候银行也是没有网关的建设的，到了2005年的时候，大部分银行也都是建了网关。那么互联网公司其实也是介入银行和商户之间，它的存在是因为它是完全的一个专业做这方面的业务。银行其实本身有很多自己的业务，这块刚刚开始发展，它的市场营销、策划、技术平台搭建这样方面还不是太成熟的情况下，互联网公司就是全身心的致力于这个业务的发展，我觉得在互联网支付的发展当中，第三方网关还是发挥了很大的作用的。
主持人：刚才两位也说了，其实真正的第三方支付发展起来是在2004年年末的时候。我以前看了一些资料，以前很多的第三方支付公司如果有竞争的话更多的是比拼谁的银行关系多是吗？关总是身有体会是吗？ 关国光：在99年的时候电信的基础建设刚刚开始的时候，和这个形式是非常像的。因为当初电信刚刚推出来接入服务，各个电信做了很多的信息港。但是随着时间的推移，确实产业的分化变的非常清楚了，基于电信基础建设的所有增值服务，包括像门户、搜索、游戏，这些在增值应用当中走的越来越远，这样提供服务的品质和多样性非常快。这里面毫无疑问风险投资也带来了很大的机会，更多的资源会投入到这里，使得这两个部分进行了分拆。像银海威他一开始也是做ICP的服务，后来在行业的分拆的时候他失去了很多的机会。其实这个行业的发展，我们的看法是为什么增值业务会发展这么快，我们一年的营业收入超过500多万，我们的业务基本上覆盖了所有的主流的核心应用。也是因为我们确实看到了很多增值的业务，这是我们比较强的地方。我们依托于银行的基础建设来提供这个服务。如果从长期来看，银行的关系会越来越透明。换句话说银行之间的竞争，你去任何一个城市来看，银行的数目肯定比电信要多。那么银行在这个业务上，而且在网关业务和其他的增值业务的接口部分越来越会标准化。就像美国一样，美国信用卡产业经过了90年代的发展，发展到最后就是你作为一个普通的商户去开一个网关，就像在中国申请一个ADSL一样，你就可以收VISA、万事达等等。我们最终和银行的合作过程中，最终的利益就是我们这边用户越多，我们能够帮银行推动银行本身的业务的能力越强。其实我们和银行之间，或者是其他的金融机构的互利关系才能够比较牢固。我们知道到明年的1月1日，根据WTO的承诺，所有的外资银行在人民币业务上是没有地域现在的。所以在增值业务和其他的市场争夺和用户争夺，信用卡发行量的争夺上，我们有非常好的一个平台来和传统的银行合作。所以我们不存在和银行之间是有什么关系。我觉得也是因为我们在增值的部分，而不是像其他的网关，做这个工作纯粹是批发商的工作。那么批发商的竞争就是价格的竞争。
穆海洁：我们主要的业务还是以B 2 C的业务为主的，其实在整个互联网产业的发展当中，对整个中国来说，我觉得国内的互联网支付业务的发展还是一个很初级的阶段。那么这个阶段为什么会产生呢？也是跟整个社会当中的数字产品的发展其实有很大的关系。因为互联网支付的发展，以前网上购物的人也很少，很多人也是选择货到付款。这样产品没有送货这个渠道的时候，网上支付就变的非常重要了。所以我们服务的一些商户，比如说航空类的商户，他们要在07年全部改成电子客票的方式了，在这种情况下，你就不可能做及时资金提现了。所以这个产业发展了，也就造成了我们互联网支付的产业随之发展了。那么从05年来看，05年整个的互联网支付的交易量差不多是在161亿。在银联来看，银联到去年发卡是在8亿张，整个银联去年在线下的交易量是过了一万亿。在这种情况下，从网上支付来看，其实还是发展还有很大空间的。这个空间从一些网上的调查数据表明，我们接下来就是在06年开始每年都是102%的增长速度。但是从我们公司自己来看，我们05年的交易量是04年的4倍左右。那么从06年来看，我们觉得我们的增长也绝对不会低于2到3倍的速度。这样的增长其实来说，比整个行业预测的网上支付的增长量是要大的。从一个公司也可以看到整个行业的发展过程。所以从这个方面来说，互联网公司在整个行业当中也是起了非常大的推动作用。那么和银行的关系这块，我觉得首先我们必须要承认和银行的关系是非常重要的，银行资源的多少对我们来说是非常重要的。银联的优势我们可以看到，有一些银行都建了自己的网关，但是还有小部分的银行还没有建网关。银联的优势就是已经和这些银行都已经连接了，这样通过银联就可以和所有的银行进行网上支付。这样我们和银行的关系就非常重要，我们是依托银行开发产品的。刚才关总讲了增值业务，我们服务的就是网上的商户。但是从整个的支付当中来看，我们还有很多的事情可以做。我在支付的基础产品上面，像我们还发展了一些网上的跨行转帐的产品，这个也是通过银联的渠道连到各家银行以后，可以做到适时的跨行转帐。在这个产品的基础上，我们另外开发的就是网上基金申购的业务，这个业务从今年的一季度来看，我们整个的交易量也是非常大的。这个对于银行来说，银行本身可能没有和基金公司连接的渠道，但是我们和很多的基金公司，我们服务的产品的品种也已经覆盖到差不多7、80个。这样对银行本身来说，我们也为银行带来了一些新的产品。通过银行提供的渠道，我们可以在上面开发新的增值业务的话，我们也为银行带来了更多的收益。从这个角度来看，我们第三方支付公司还是要有一些创新产品，你的创新产品可能是银行没有的。如果我们和银行做一样的产品，肯定做不过银行。银行的优势是有很多的网点，他的推广是非常方便的。但是对于我们来说，我们有了创新产品以后，我们通过网络的渠道可以做这方面的推广。这方面依托银行也带来收益，最后就是和银行是双赢的局面。
主持人：在2005年一年的时间，网上支付公司生存的基础模式差不多已经形成了，现在大家就是看怎么样在这个基础之上深化。与此同时我们也看到了2005年一年下来，发展第三方支付公司之间的竞争也是特别激烈的，我不知道两位有没有这种比较激烈的竞争关系？ 关国光：我想从来没有过。其实我们开始的定位就是比较清楚的。我们是基于银行系统，或者是其他的金融服务的基础建设，其中也包括他们公司的基础建设之上的增值业务。实际上是一个互利互惠的关系。其实我觉得在05的过程当中，我们知道在05年开始的会有3、40家不同的支付企业。但是为什么我们还在那个时间投入这么多的资金来做这个，从市场的角度来看，我们和大多数的支付企业是不同的。我们认为单一的网关是没有前途的，而且在世界所有的市场来看，都没有支撑这样大市值的商业模式。中国的网上支付最终成熟的模式会是一个非常本土的模式。
主持人：现在有人就在评价，说快钱的模式更多的是从外面照搬过来的。 关国光：我们的看法就是彼德在美国的成功是有非常大的偶然性。两边的市场的基础建设和市场分割的格局是完全不一样的。中国99年的时候，VC和我们一个很重要的概念就是老大占据所有的市场。在中国的互联网市场中，没有这种情况发生的，门户大概有5、6家，拍卖也是5、6家，这种情况和美国的市场是完全不一样的。所以说我们用电子邮件的方式来进行帐户的认证也和美国的是不一样的。因为我们的看到了新媒体，一个是移动的媒体，一个是互联网媒体。所以我们从整体的策略上来讲也会和他们不一样。彼德在起步的过程中就有一个应用就是易备，这个在中国市场高分割的情况下是不可能发生的。所以我们开始的时候非常明确的认定简简单单照搬一个模式进来是不会成功的，一定要走一条本土的路。
主持人：现在快钱走的路您怎么样把本土特色结合到里面了呢？ 关国光：现在大家谈的所有的支付都是基于银行卡。那么在美国的情况现在比较简单，线上的交易和线下的交易90%都是用信用卡，不存在另外的支付方面占了相当大的份额。但是中国还是传统的银行支付、邮政支付，刷借记卡、信用卡。所有的东西加起来才构成了现在的模式。你现在去任何一个做互动内容的网站，他罗列的支付内容很多。其实这个根本就是造就了单一的支付方式在人口覆盖上是非常低的。游戏就是很典型的例子，因为游戏的年龄层相对是比较低的，银行卡在这个年龄的渗透率是比较低的。所以我们的用户为什么增长这么快，因为支付的手段，对于用户覆盖是非常宽的。我想到了08年、09年以后，还有一个最根本的因素就是GDP的增长。GDP我们主要看亚洲的国家，GDP在1500美金的城市，消费现金的使用量是下降的。另外一种电子支付方式就是预付费方式是上升的。所以在目前这个阶段，对于商家和用户来讲，他的需求就是你给我一个接口把所有的东西都覆盖掉，我不要每个渠道都要单独做提现。我们要给用户一个单一的接口覆盖所有的方式，这就是一个很大的差别。第三方支付企业，支付我们做了一年多下来，在整体的行业当中是对晚推出服务的。这里面最根本的东西就是支付的门槛是非常高的。看起来今后这个饼有多大，但是你会发现你进入的时候有非常多的问题。营运上的细节非常多，我们一直和周总沟通过，后端要有强大的处理能力，光业务的手册就有很多，不同的情况要怎么样处理，所以是非常复杂的。我相信这里真正致胜的东西我觉得没有什么秘密的东西。我们做的东西和任何一个竞争对手做的东西都是可以看得见的。核心是什么东西？我们觉得核心一个是执行力，另外一个就是你的团队能不能制订相对比较有效的策略。能够看得见在这个行业当中做支付企业2、3年的非常多，但是没有产生相当大的用户量和市场量的原因，我觉得市场的问题是有一些。但是我们觉得最大的问题还是在执行力上。所以关键还是在公司的执行力上。
主持人：如果从市场来讲，这个市场是不是跑马圈地的阶段呢？ 穆海洁：我觉得不能简单的说是一个跑马圈地的方式。其实从00年开始就有很多家的支付公司。但是到今天这个规模的时候，并不是说最早进入的就一定是范围做的最大的。其实刚才关总讲了，我个人也觉得技术根本不是一个问题，因为技术实现的话大家都可以做。建一个支付网关并不是非常难的事情。我觉得关键的就是基于支付产品的创新，这个创新是非常重要的。我们内部把现在的第三方支付公司分成两类，一类就是像我们做的这些通用性的支付网关，这种通用性支付网关就是B 2 C的工作。
主持人：这个工作是不是刚才关总说的没有前途的事情呢？ 关国光：我觉得你要有一个相当大的优势。你简单的把银行的东西拿来卖不行。
穆海洁：银行比你找的商户都要比你找得多。所以我们在通用性支付网关上我们也要找一些增值的产品上去，这些产品才可以吸引用户用你的支付网关。另外一种就是基于虚拟帐户的支付网关，这种肯定是一定要有应用，这个应用就是对于你电子钱包的应用是非常重要的。包括像支付宝等等，他们都有应用在那边。如果我们现在银联要建一个虚拟帐户系统也很简单，但是我一定要找到我的应用在哪里。我觉得这个应用会给我带来很大收益的我可以去做。如果我没有找到我就没有必要去做。因为做了也没有办法把用户群拉起来。因为现在用通用性支付网关也可以用银行卡直接做消费。我觉得现在的情况下，最重要的在整个行业当中，包括今年面对那么多的支付公司，肯定是产品的创新是非常重要的。我们原先的一些优势也是要发挥的，包括我们原先有很多的业务规则。因为银联本身就有线下业务的规则。对于我们互联网公司来说，我们是基于银联的，这些我们是可以马上借鉴的，而且也为我们的运营借鉴了很多的经验。另外一个我觉得我特别要提到的就是单纯的通过银行也是能够做支付的，但是对于第三方支付公司来说，他们的存在是有哪些特别的地方让用户和商户可以去选择它？这个我觉得就是个性化的服务。可能所有的商户都可以直接连银行做网上支付。但是对于不同行业的，我们现在要做的事情，就是为他度身定制一些个性化的平台，通过这个平台他们就可以享受到更加多的服务，我们现在为一些用户做的对帐平台，为我们一些航空用户做的服务到代理一级别的。那么这些优势就是拉住客户，然后你为他们服务的更好，这样他们对你的信任感就更强，包括你还可以提供一站式的服务，那么客户肯定愿意连你一家打通所有的银行。
主持人：那么有一个网友问穆总一个问题，你们做的市场也是很长了，但是现在为什么没有达到和这个优势匹配的位置？ 穆海洁：我们现在整个的电子支付行业还是分成两类。通用支付网关和虚拟帐户的支付网关。虚拟帐户因为基于C 2 C平台，所以他的交易量是非常大的。我们在这个行业里面也是占了最大的位置。这个位置我们差不多去年的交易量在整个支付行业当中，我们去年的交易量要占到三分之一。银行可能也有自己的，工行和招行在银行当中也是交易量最大的。所以占一个重要的位置，在这个行业当中也是领先的位置。但是你要占支付行业80%是不可能的，因为本身这个行业当中我是占到了绝对主要的位置，我觉得对于我们来说我们认为是达到我们的目标了。
主持人：刚才穆总说了关于虚拟帐户的模式。我们知道快钱现在在这种模式上也是投入精力比较大的。关总您能不能给大家介绍一下这种模式？ 关国光：我们做的整体帐户管理系统，我们想给它做成一个比较通用的。他不见得是只适用在C 2 C上，我们希望把他变成一个核心的业务系统。你可以通过不断的终端，比如说你可以通过电脑、手机、电话来对帐户进行操作。同时对于帐户应用者来讲，除了你可以完成传统的网关业务之外，你还可以通过帐号来做各种各样的交易。这个交易本身可以进也可以出。实际上把买家和卖家，把C和B的界限变的越来越模糊。只要他能够用我们的平台产生交易就可以了。我们的目标也是比较清楚的，我们主要定位是做成独立的，然后是比较全面性的支付服务。独立就是我们自己是不做应用的，因为这里面有一个最核心的问题，因为市场在非常分割的情况下，我们觉得这个对我们来讲是比较优先的策略，也就是为什么我们在05年当中，我们在主流的互联网企业当中，我们在服务产品当中，对支付应用的合作是最多的。我们在这些领域当中，我们在合同的谈定当中基本上没有遇到竞争对手。主要是因为我们做的很多服务是有别与现有的很多网关服务的。那么从长期来看，因为我们有这个独立的平台，对于我们来讲在战略性合作，在产品的推出和产品的创新上，给我们的自由空间要大很多。我们希望在1亿1千万用户当中，加上3到4亿的手机用户当中，我们都可以覆盖。我们以现在的平台来看，从整体的用户帐号上来讲，我们是应该非常容易做成全国最大的平台。因为我们不是基于某一种单独的应用。单独的应用在美国有可能因为门户只有一个，B 2 C的大卖家就是亚马逊，在中国这种情况是不存在的。而且交易的数据是非常敏感的，他不光可以看到交易额，还可以看到哪种服务卖的好。另外用户的资源也在里面，所以我们开始的定位非常清楚，我们要独立，这样我们的用户覆盖会最多，战略合作伙伴也会最多。另外从支付手段上，我们就是集成性的。这样从用户端以支付手段覆盖的最丰富来覆盖最多的互联网人群。其实我相信这个策略是非常简单的。
主持人：关总不怕这些做法被复制吗？ 关国光：我觉得互联网整体的过程就是在复制和超越的过程。这样其实也是对于我们本身也是一个很大的激励。我们欢迎更多的企业进这个行业，因为这样无论是从市场的拓展，从监管上的突破，都会对这个行业有好处的。
穆海洁：有竞争就有发展。
主持人：穆总您是否认可关总的思路？ 穆海洁：我觉得我们公司直接面向个人用户并没有这样做。因为在这之前我们基本上做的网上支付还是和商户之间的合作。这个合作就是持卡人根本不知道是使用我们来做支付了。这个和关总他们做的虚拟帐户是完全不同的。他们是直接面向用户，跟我们和在后台为商户提供服务是完全不同的。对于用户来说，原先他做了网上支付，他知道他用什么银行卡做支付的，但是他并不知道通过什么渠道。但是有虚拟帐户这样一个产品的推出，我觉得其实也是整个发展当中非常好的方向，因为你其实有了这个虚拟帐户的产品，你有一个电子钱包的时候，你就可以在这个上面叠加很多的应用和业务上去。像我们现在做网上支付是没有办法的，因为我们受到银行很多的限制，银行是不是提供这样的服务。但是你建了一个虚拟帐户以后，你可以去做支付消费，也可以去做别的应用，也可以做一些个人之间的转帐。这些我觉得从这个行业来说是一个很好的发展方向，对于我们公司来说，我们也在一直探讨这方面的问题。但是我觉得最重要的就是我们还是要找到一个应用。我觉得单独的建立一个虚拟帐户并不难，但是怎么样建好它，包括银行监管，还有建立起来以后后续的策略是怎么样的还是非常重要的。现在有了那么多的虚拟帐户还是有很多问题。比如说有一些信用卡的套现问题，他通过充值就进入虚拟帐户了，然后马上就可以取现金到他的个人帐户了。对于银行来说，这样子等于银行本身取现的时候就可以收很多的手续费，而且现在大部分的虚拟帐户平台都是提供免费的服务。所以对于个人来说几乎没有成本就可以套现。所以在这块上面我觉得我们还是比较谨慎的，我们也是在考虑这方面的事情，但是就目前为止，我们觉得还是持谨慎的态度看这个事情。
主持人：刚才穆总说了套现这块，那么关总您是不是也在考虑这个问题呢？ 关国光：我谈一些从我们企业自身当中经历的监管经验。在99年的一个比较突出的现象就是在信息产业部在觉得实施ICP管理制度以后，整个的行业发展是非常快的。这里有几个最核心的因素，他把很多不确定性已经抛掉了。这个对于创业者和投资者来讲，很多的风险已经不是问题了。这个从大势上讲肯定是往这个方向发展，但是这里最根本的就是首先我们提供的服务到底是对社会有没有价值。中国的地区这么大，地域差价这么大，我们能造成交易的机会，提供更多的交易量和活跃的用户给银行。使更多的银行卡在我们的平台上使用，创造更多的就业机会，我觉得从这个根本上来讲，我个人觉得是没有什么问题的。其实在这个行业当中我们已经和央行做了非常多的沟通，我们给央行提出了很多的建议，要求尽快监管。因为这么多的企业当中，如果有几个企业在操作上不规范，比如说动用客户资金这一点，会造成所有的商户对这个平台不信任，这样影响就非常大了。这个是我们切身所感到的。但是从央行的角度来讲，其实我觉得观点还是非常明确的。定位就是我们国家的提现组织是以央行为主导，商业银行为主体，社会组织为补充的机制。我们就是属于社会组织，我们属于在业务创新上有比较大的优势来补充在产业发展的过程当中，产生出来的机会在原有的金融服务，或者说是在清算、提现服务方面这个服务是不覆盖的。最根本的就是包括我们自己的投资者也好，我们和银行的关系也好，我们内部的作业都是做的非常规范的。最终我们提供的服务，我们能不能在市场上生存，这个是由市场决定的。在满足所有的监管条件下，满足客户资金安全的情况下，市场会决定哪种模式成功。我觉得通过监管，会使整个行业业务水平和服务质量都有很大的提高，我觉得是一个非常好的事情。
穆海洁：其实像现在整个虚拟帐户发展到这样的程度，我觉得从央行的角度来应该承认这样的发展。因为这个发展也是对整个增加银行卡的功能这方面也是起到了很大作用。你说的监管我们不能简单的说停止或者是怎么样做。我现在用POSE机的时候也会出现盗卡，但是我们也不能退到现金交易的情况。现在没有这个政策的规范，可能虚拟帐户有很大的资金沉淀量，有一、两家企业可能会做不好的事情，这样就会影响到整个行业，从这个角度来说，央行还是要出这样一个政策，能够对整个行业做一个规范，包括什么样的组织算清算组织，才能让整个行业和商户觉得你是可信。这样有这个资质的颁发可能对整个行业更规范，这样整个支付公司和产业才能更加快发展速度。
关国光：其实这一点在其他的市场当中也是一样的。包括现在一些发达国家也是有相应的政策。
主持人：以前你们是做B 2 C支付的，我现在要想做虚拟帐户，这种在市场上的做法和B 2 C是不是不一样呢？ 关国光：应该这样说，我们同服务本身上说不同的产品覆盖不同的服务。比如说我有一个工商执照的企业，他的需求和另外一个只在网上卖东西的商户在需求上是有不一样的差别的。这样我们在产品上就有一些差别。但是从整体的目标用户和商户上的覆盖来说，最根本的东西没有什么差别。支付就是非常简单的，就是A付钱给B，后续会派生出来什么样的A付什么样的钱给什么样的B。
主持人：有一个网友问，在虚拟帐户上，快钱没有淘宝那样的支撑。你们的资源比他们处于劣势的状况，那么你们和他们在这块的竞争有优势吗？ 关国光：其实快钱刚推出服务的时候，淘宝已经运营两年了。那么我们为什么还要做呢？还会投入精力和资源做呢？道理很简单。我觉得最根本的一点就是我们要看整体的用户群。我坚持一种观点，我们和VC的沟通来讲，我们不承认简简单单拷贝美国的支付方式就可以成功。因为彼德在美国的成功，我们把互联网支付的营运模式和彼德的方式划等号在中国是完全不适用。所以从用户的积聚上来讲，我们的资源是非常少的。换句话说我们用了十分之一或者是二十分之一的资源做到我们现在的规模。今年我们从整体的注册帐户上我们能够做到全国第一。我讲一个非常简单的道理，因为我们是相当大的覆盖应用其实比他们覆盖的都广，这个从短期上来看是不一样。我们作为一个企业最终是要盈利的，可能和其他的支付公司不一样，他们可能不需要盈利。他们在相当一个时间内把所有的工具变成现金。我们不是这样的，我们的企业要有营收，我们的市值也要扩大。
主持人：快钱现在怎么样？ 关国光：我们所有的服务都是收费的。
穆海洁：现在支付宝是免费的。
关国光：我们还是要看最根本的，我们所看到的市场是很窄的胡同后面的很大草地或者是花园。肯定不是这个非常短的胡同。我觉得从我们来讲最大的优势是需要在今年显现出来，我们从05年1月1号开始是从0开始的，我们0品牌，0用户，0交易量，0商户。我们经过一年下来，这样的成绩对我们来讲，利用非常少的资源，取得现在的成绩是非常欣慰的。
主持人：穆总您这边今年会有什么样的变化？ 穆海洁：我们对C 2 C这块有我们自己的考虑。我们现在也在做调研，调研的目的就是要找一个应用，也就是要找一个盈利模式。其实我们和支付宝也是完全不同的，我们要做虚拟帐户我们肯定也是要收费的。肯定也会找到一个应用在哪里。这个应用必定会给我们带来盈利的。因为现在银联所有的公司都是盈利的公司。所以说银联对我们的要求也是，我们要开发一个新业务，就要考虑收益会来自什么地方。到目前为止我们还没有说开始要做这方面的业务。我们内部在这方面还是有很多的想法，还没有能够付诸实现。
主持人：你们内部也认为C 2 C支付是一个方向吗？ 穆海洁：当然是，对于互联网来讲，我认为C 2 C支付是非常好的，而且我本身也在使用。所以对于我们公司的发展来说，我们下一步怎么走，可能在通用性网关当中我们是占了很大的市场份额了。那么我们对个人用户还没有做这方面的宣传。所以接下来怎么走我们是不是需要有更多的新产品上去，我觉得也就是我们现在上半年在考虑的方向。
主持人：你们会不会成为竞争对手？ 关国光：不会，我觉得他们的定位非常准确，而且是很高效的。你看即使在门户类的，其实差异是很明显的，因为只有差异才能够产生不同。
主持人：虚拟帐户的形式在很多银行的领域是很敏感的，有没有可能穆总你们做这块造成银行的阻击呢？ 穆海洁：我觉得这个当中的差别还是很大的。同样是一个帐户，银行实实在在的帐户和虚拟帐户其实整个的侧重点都不一样。比如说银行的帐户是吸引存款，然后放贷，然后做一些理财产品，增加中间业务收入。那么虚拟帐户就是我们的用户群可能是和银行目标用户群是两类的。包括同样做虚拟帐户的行业来说，我们支付宝当然依托淘宝来做，快钱跟他们也是完全不同的方式。可能目标的用户群也是不一样的，不然快钱也不可能在那么短的时间内吸引了那么多用户来注册。包括我们以后要做的还是高端用户，我觉得高端用户还是我们要服务的目标。那么低端用户大部分做的虚拟帐户申请，其实在其他的虚拟帐户网站上都已经可以实现了，我要找的应用可能就是现在人家还没有做的，在我们的网站上做。如果我们也加入这个市场，到最后你去和支付宝争就是一个价格战的事情。
关国光：我觉得大家还没有意识到这个市场大到了它说能够做的，就是支付服务本身能够做到的差异性程度，其实比互联网应用本身做的差异程度还要大很多。其实我觉得这点上，没有什么可以担心的，因为空间足够大了。
穆海洁：从互联网的交易量来说未来很可能会超过线下的。信用卡、借记卡、贷记卡发展到现在，和互联网发展到现在的比例很容易就可以看出来。
主持人：如果政策放开你们会很快变成一家在网上做销售的公司吗？ 关国光：我觉得可能性不大。包括明年一月一日外资银行进入中国，你觉得他们会怎么做？他们有这么大的财力他们会怎么做？他们不会遍地做网点的。因为这个资本金的要求很高。其实我们做支付公司进口和出口都是银行。
主持人：现在一些虚拟帐户下面形成的虚拟货币已经在某一定的范围内程度硬通货了。有一点银行帐户的角色了。 关国光：这里有几个很敏感的地方，比如说预付费卡，这个是支撑游戏行业的。但是因为需求的拉动往往超出行业创新的速度。为什么在01年02年的时候，只要短信可以收费，所有的交友、图片、铃声的增长都不是100%的增长。那么即使在这么高的成本下，这个产业还是这么高的增长。这告诉你的信息就是需求的拉动远远要比增值业务和基础建设所能提供的量要大多。
主持人：这个虚拟帐号还是要在我们监管政策容忍的范围内？ 关国光：虚拟帐号我不知道最终的法规是怎么样的。
主持人：有没有可能如果虚拟帐号也放开，需要一家网上银联那样的机构？ 关国光：你希望这个机构做什么工作呢？
主持人：把各种虚拟帐户里面的东西互联。 关国光：我觉得可能性不大。
穆海洁：这个要看市场发展的情况，如果你在政策监管的范围内，可能会多几家来做。但是我觉得这个政策也会是一个有门槛的政策，不可能是开放了所有的公司都可以做虚拟帐户。我刚刚讲了，虚拟帐户当中也是有一些问题的，因为资金沉淀的关系，因为信用卡套现的关系，都会有这方面的问题。这方面我觉得做一个规范非常重要。这样就可以遏制有一些不好行为的产生。但是达到了这个门槛以后，有几家是可以做的。那么这几家因为市场发展到一定规模以后，可能有一些家有互通了。这时候为什么会产生这样现象，肯定是因为市场变大了。市场变大以后，可能两家虚拟帐户公司之间达到一定级别的用户之间，他们的电子钱包要做一些互通或者是怎么样，这个还是要根据市场发展的需要，一个是各家提供虚拟帐户公司业务发展的需要。并不是简单的说以后大家就统一了。因为每家公司都不可能把资源开放给别人。
主持人：刚才讲了展望的问题，现在你们能不能总结一下现在对于第三方支付产业来说，要把业务扩大现在遭遇了哪些问题？ 关国光：从快钱的角度来看，我觉得可能现在碰到的挑战有几个。从策略上来讲，我相信我们走的路是对的。这个过程当中最大的挑战是执行力，怎么样保证一个企业在既定的方向下可以说得到做得到。这个是增加我们自己竞争力对根本的。从行业监管、竞争态度上来讲，特别是从竞争态度上我们还远远没有碰到天花板，我们还是非常有信心的。我想更多的竞争成功失败都在我们自己，不会在竞争对手。
穆海洁：我刚才说了发展空间是非常大的。但是从现实来看也是有一些问题的，我觉得主要的问题就是我们要发展一定要有创新产品。但是我们发现创新产品和现有的业务规则还是有冲突的。因为现有的业务规则不可能为你的创新产品做服务。因为现在大家看到的都是一些线下的业务规则，从网上的支付来看，我们借鉴了一些线下的业务规则。如果你有一个创新产品出来，我们现在做的方面就是我去找一个适用的规则是什么。我不可能说我出了一个新产品但是业务规模是没有做好的。这个就需要我们自己制订，但是我们制订的规则可能会和银行的规则有冲突，这个就是需要在产品的不断完善当中和银行的沟通当中去达成一致。因为银行做的都是传统业务，我们有了创新产品出来以后怎么样达成一个统一，这也是需要付出巨大努力的。另外一方面从第三方支付公司来看，大部分还是规模没有达到一定程度，资金也没有达到一定程度。从整个公司运作来说，也要靠一些资本运作。而且大部分公司因为现在价格战打的很厉害，他用低于成本的价格去签商户了。05年新起来的公司银行可能会给你一个价格，你要怎么样盈利这还是一个很漫长的过程。那么你就需要一个强大的资金作为后盾来支撑你业务的发展，你不能说没有盈利就不发展了。所以我觉得这两个问题可能在我们现在是存在的。如果我们展望一下我觉得从整个发展到现在，我觉得银行这边也出现了很多的变化，也来适应一些新业务。因为现在银行对中间业务收入是非常看重的。所以说我们和银行沟通的时候，也发现银行越来越能够接受你们的创新产品，因为的确给他们带来了很多的收益。所以从发展来看还是有很大的空间达到自己盈利的目标的。
主持人：不管什么问题都是暂时的，只要一步步来还是可以解决掉。 关国光：我觉得如果绝大多数人不看好这个产业我们是最高兴的。
主持人：因为时间的关系，今天的访谈到此为止，谢谢两位嘉宾。 原文/来源连接：
http://tech.sina.com.cn/i/2006-04-07/1452895260.shtml