来源：解放日报 2010年9月11日
放在三五年前，很少有人听说过“快钱”这样一家企业。甚至直到现在，当人们向初识“快钱”的人介绍它的传奇的时候，还是习惯用类比家喻户晓的“支付宝”来开头。
就是这家常常被拿来跟支付宝作比较的“快钱”，却有望在交易量上把支付宝甩在身后。其实，去年它的整体交易量已经不容小觑，达到1000亿元。而到今年，它的增长目标不是同比增长十几、几十个百分点，而是直接在去年的基础上扩展四倍以上，达到4500亿元。
快钱为什么会这么“快”？带着疑问，记者专访了快钱公司CEO关国光。陆家嘴金融城的一幢大厦里，关国光的办公室不大，陈设也极尽简单，墙上一块写字板上密密麻麻的文字透露出他与他的团队时刻在“战斗”，的确，约采访前后花了约两周时间，他实在太忙了，或许这就是“快”的一个重要组成部分……
快车道上的“快钱”
有人说，“快钱”这个名字取得好，它本身就在创造着快速增长的传奇。
“快钱”究竟是家什么样的企业？关国光通过生动形象的说法来解释自己的企业：“简单说，我们做的就是‘搬钱’的业务，把钱搬来搬去。而区别于传统的金融机构的是，我们根据需要来搬，钱搬得快，和钱相关的信息也搬得快。 ”
的确，钱的快速流转，正是“快钱”发现机会的地方。关国光曾在多个场合指出，全国一年的资金流动量总规模是GDP的36倍。这也就是说，1块钱从一个人的口袋转到另一个人的口袋，再转到下一个人的口袋，循环36遍，才产生1块钱的GDP，所以资金的流动量规模非常大，而欧美发达国家两者之间的比值为60~70倍，这表明我国与发达国家相比在支付清算效率方面仍有很大差距，存在巨大的提升空间。而交易契约的电子化，无疑可以大大提高钱的流动效率，降低流动的成本。商机于是应运而生。
针对钱的流转，“快钱”把自身定位为独立的非金融支付服务企业，专注于为企业和个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，推出的支付产品包括人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端。
“如今，企业端的解决方案成为我们服务的重点”，在快钱看来，每一个产生资金流动的环节，都是电子支付可能渗透的潜在领域。正因如此，快钱不仅要服务于处于产业链下游的B2C交易，更是将触角延伸到整个产业链之中，通过电子支付、清结算等基础服务及各类创新的增值金融服务加速整个产业链的资金流通。
统计显示，截至今年6月底，快钱已拥有6900万注册用户和逾58万商业合作伙伴。快钱在航空、保险、教育、零售、物流、游戏、IDC等行业应用中均取得了领先的市场地位。仅在今年前5个月，便有索尼、明基、深圳航空、厦门航空、中体倍力、罗莱家纺、华尔街英语、神州租车等各领域的顶尖企业与快钱达成合作，通过快钱专业的支付及清结算解决方案，提高资金效率，优化资金管理，强化企业的资金运营能力。
严格说，“快钱”是看到了传统行业契约电子化的普遍趋势，“快钱”交易量爆炸式的快速增长，其实是门类繁多的传统行业进入电子化变身的侧面反映。越来越多的行业新晋领袖看到，契约电子化之后，资金周转效率会高速提高，于是争先恐后地加入了这股急流。而“快钱”，则可以说是搭上了这股转型急流的冲浪板。
一个个企业、乃至一个个行业的“上线之旅”，充满了机会。 2009年，包括东航在内的10多家航空公司、包括人保在内的10多家保险公司都与快钱公司展开了合作。传统行业的业务占快钱公司整体业务量的比重已经超过一半。快钱已经介入了16个传统行业，只有少数几个支付环节较简单的行业没有进入。而这，正是去年快钱的交易量达到1000亿元，公司收入呈三四倍增长的重要动因。
快钱快步走，另外一个不能忽略的背景是电子支付产业大繁荣、大发展的大背景。在今年年初的全国“两会”上，全国政协委员贺强就提交了关于扶持电子支付产业发展的提案；根据中国人民银行2009年的统计，我国目前已有各类电子支付企业300多家，大部分集中在北京、上海、广东等经济发达地区，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态。在这样的背景下，各地也把引进、扶持电子支付产业龙头企业作为抢占新兴产业高地的重要举措。快钱所在的浦东新区也给予企业多方面的支持与帮助。不久前，就有三批政府考察团来到快钱公司，对行业、企业进行调研，以便能给出更多有针对性的扶持政策。据悉，浦东新区已有关于集聚电子支付产业企业的设想，在唐镇新市镇的蓝图里，就有设立一个“电子商务港”的规划。
支付宝、超级网银都不是“问题”
不管你是否拿快钱与支付宝作比较，在关国光看来，快钱与支付宝完全不同，他直言：“永远不和马云抢生意。 ”
究竟有何不同？关国光称，某种程度上看，快钱与支付宝一样，是电子支付平台。但双方又有明显的不同：支付宝从面对个人用户起始，快钱创立时即定位于服务企业客户。
关国光以机票销售为例。他介绍说，从表面看，消费者通过代理机构购买机票的流程并不复杂，但其背后牵扯到非常复杂的电子支付流程。比如当消费者决定付款订票时，他可以选择网上银行付款、信用卡支付、移动POS机刷卡、现金支付等多种支付方式……这牵涉到国内几十家银行、几十亿张银行卡之间的交易问题。更为复杂的是航空公司层级繁杂的代理系统。消费者既可以通过携程、艺龙这样的在线代理订购机票，也可能从酒店、机票销售处等实体经营部门订购机票，不同的代理商和不同的航空公司之间签有复杂的佣金协议，结算起来非常复杂。有了快钱的支付平台，不同渠道支付问题都可以通过这个平台解决，提高了航空公司和代理商的资金周转效率。
此外，在提供交易平台的基础上，快钱还承担更多角色和功能，比如快钱会通过引入银行授信等方式解决账期问题，比如快钱还接受移动电话支付、固定电话支付、POS机刷卡支付、数字电视支付、专用网络支付等线下支付方式。还有最重要的一点区别，支付宝是全免费的，而快钱则向客户收取一定的服务费用。对于收费，关国光告诉记者，“不同的行业解决方案不一样，收费也不一样，按照交易量的比例来收，快钱从运营上来讲，已经盈利了。 ”
以上种种造就了快钱独特的第三方支付盈利模式。关国光说：“我希望外界将我们看成一家 ‘信息化金融服务提供商’，而非传统互联网公司。 ”
而“网银互联应用系统”，即俗称的“超级网银”是另一个在最近经常和第三方支付一起出现的词。 “网银互联”指的是央行第二代支付系统，该系统上线后，首批通过测试的银行即可实现自身网银与央行系统的互联，可实现跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。这种“真正的24小时资金流转”被认为将“终结”第三方支付平台。
但关国光不这么看，他打比方说：“网银互联”和快钱这样的第三方支付公司并不冲突，“网银互联”好比高速公路，而第三方支付平台就好比上面跑的汽车，“路越宽越顺畅，车才能跑得越快”。它不但不会对第三方支付产生不利影响，相反，“网银互联”免除了第三方支付平台挨家挨户找银行谈合作的麻烦，“只要接入一个口就够了”。 “银行会很快意识到快钱这样的公司是给他们增加业务的，所以他们愿意和我们合作。 ”
不管是哪个词和第三方支付一起被频频提及，我们嗅到的无非是这层意思——竞争。最新的消息是，中移动参股浦发银行剑指手机支付，中国银联携手来自美国的PayPal进军跨境支付市场，用关国光的话来说，第三方支付领域还处在行业发展的初期，未来竞争会越来越激烈，当然，市场前景也异常诱人。
“我们用5年摸索出来的路，后来者可能用1年就能走完，但我们仍欢迎更多人投身这个行业。 ”关国光表示：“目前是投入期，利润很薄，但未来市场成熟后利润将会增高。”快钱为自己定的方向是深耕行业，为航空这样的行业客户提供更多的定制化增值解决方案，同时在研发上下功夫。不久前，快钱在南京的研发中心投入运营，这也是国内电子支付业内首个研发中心。分析人士认为，快钱率先成立研发中心，在创新制胜的电子支付领域彰显出快钱长远的战略决策及发展目标。同时，它也标志着国内电子支付的发展已经进入了一个全新的差异化竞争时代。
谈到企业发展的风险，关国光直言不讳：金融企业最大的风险是信誉——在监管部门面前的信誉；在合作伙伴面前的信誉；在客户用户面前的信誉。因此，合规运营是快钱恪守的信条。
对于上市，关国光觉得，这是一件水到渠成的事情，目前快钱没有上市的时间表。
从E-commerce走向E-business
E-commerce和E-business都可以翻译成电子商务，但关国光对这两个概念有着不同的理解，如果说E-commerce是指买家与卖家的商务关系，尤其是网上买卖，那么，E-business更侧重于企业往来的电子商务化，在美国，很多企业往来的合同都电子化了，在中国，这肯定是个趋势。
“中国PC制造商与戴尔相比，差距不在前端的销售系统，而是后端电子商务分销，供应链的电子商务。”关国光分析，国内各行业的资金流动量是GDP的30多倍，相对而言传统行业比互联网规模要大得多。这些传统行业刚刚开始走向电子商务，快钱由此提出“大支付”概念，来促进传统行业和互联网行业共同推进电子商务发展。在这方面中国与美国至少有20年左右的差距，所以未来的市场空间巨大。
关国光曾任网易副总裁，提起互联网行业的出身背景和从业经历，他认为给他带来的最大财富是捕捉复合行业机会的眼光。如果说，上一波互联网浪潮的核心是互联网与媒体的联姻，那么下一波行业机会很可能就在互联网与金融行业的摩擦与碰撞中。
据介绍，在美国，支付清算不是银行做，而是有专业的机构做，因为这些机构更加专业，而且有效率和成本优势，这是一个巨大的产业链，在美国一年就有2.5万亿美元的规模。而根据易观国际2009年发布的《中国电子支付市场蓝皮书》，中国电子支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿元，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，按照这一趋势，两年内其交易规模有望突破万亿元。据预测，2012年国内第三方支付市场的规模就将增至14500亿元，其中行业深度应用被认为是市场增长的最大动力。
随着行业应用领域市场机会的显现，行业应用也从当初的“跑马圈地”转向“深耕细作”。由于深入行业较早，快钱在开拓行业应用的过程中积累了丰富的经验，快钱一直在致力于研究行业发展趋势，以期将支付应用与行业发展趋势相结合，将行业应用做深做透。有行业分析师评论：“进入行业市场将是推动第三方电子支付产业规模二次增长和商业模式深化发展的新机遇，也有望带给第三方支付厂商更大的盈利空间。快钱在第三方支付市场中具有领先的创新和执行能力，这种贯穿产业链全程的增值型金融服务有望成为市场的下一个热点。 ”
关国光这样预测国内支付行业的未来——从完整走向细分。美国ADP是公司世界最大的人力资源、HR业务外包解决方案提供商之一，提供业界最专业的人力资源、薪酬、税务及福利管理解决方案等外包服务。说得简单点，它的主要业务就是帮企业发工资，这就是电子支付行业细分化的产物。
更重要的未来是，支付清算产业对一个国家而言是具有战略性意义的基础建设。关国光指出，美国花了30多年时间用于电子商务基础设施建设，在互联网出现之前，美国就实现了全面的电子商务。随着中国在国际上经济、贸易地位的提升，不可避免会有一些贸易摩擦，支付清算作为基础建设，其重要程度不言而喻，在支付领域中已经表现为交换性通道的争夺，所以关国光表示，“从国家层面重视电子支付清算，其意义在于可以加速产业结构调整。技术革新就是要全面实施电子商务，包括后端的供应链、生产要全部走向电子商务，才能使中国的企业在全球具备竞争力，强大的支付清算体系是各国竞争中不可或缺的重要环。 ”
作者：陆绮雯/杨群
原文来源：
http://newspaper.jfdaily.com/jfrb/html/2010-09/11/content_412377.htm