来源:《当代金融家》 2010年08月12日
正如快钱的名字取得另类独特一样,快钱在国内的第三方支付中,是不得不提的,作为独立的第三方支付企业,从一片空白到今天成为独立第三方支付企业中领先者,快钱公司CEO关国光虽然欣慰于努力之后的成就,但心中也不免五味杂陈,企业发展的5年,也是产业从小到大的5年,在接近赢利的时刻,却面临着行业的共同挑战和难题,近期过多负面且不明真相的报道,也使得关国光心情复杂。7月的一个周末,记者见到了关国光,博学且坦诚,厚厚眼镜下深锁的双眸背后是对于企业未来及行业发展的深层思考。
“中国PC制造商与戴尔相比,差距不在前端的销售系统,而是后端电子商务分销,供应链的电子商务。”关国光指出,支付清算产业对一个国家而言是具有战略性意义的基础建设,美国花了30多年时间用于电子商务基础设施建设,在互联网出现之前,美国就通过产业性的技术EDI,实现了全面的电子商务。
美国电子支付清算的基础建设是第二次大战之后,美元变成全球最重要货币之外的第二个最重大的战略性基础建设。这使得美国有“资本”把国际的一部分支付清算也做了,并对国际的跨行清算严格控制。关国光指出,只有从国家战略的高度上看支付清算系统,才能真正发挥第三方支付在其中的作用。
随着中国在国际上经济、贸易地位的提升,不可避免会有一些贸易摩擦,支付清算作为基础建设,其重要程度不言而喻,在支付领域中已经表现为交换性通道的争夺,所以关国光表示,“从国家层面重视电子支付清算,其意义在于可以加速产业结构调整。技术革新就是要全面实施电子商务,包括后端的供应链、生产要全部走向电子商务,才能使中国的企业在全球具备竞争力,强大的支付清算体系是各国竞争中不可避免的。”
关国光在与传统行业交流时发现,每个行业都有个性化的需求,这些需求,不应该也不可能由提供标准服务的商业银行去满足。商业银行提供的产品和服务是标准性服务,很难满足非常个性化的产业的需求。就像餐饮业只有川菜而没有其他菜,则无法满足消费者各种类型口味的需求,所以第三方支付公司的作用绝对值得重视,现在人民银行将第三方支付公司改叫“非金”,关国光认为这个叫法非常准确,是站在行业高度去看这个问题。
在美国,支付清算不是银行做,而有专业的机构做,因为这些机构更加专业,而且有效率和成本优势,这是一个巨大的产业链,在美国一年就有2.5万亿美元的规模。
从大支付的角度出发,关国光2004年创立快钱公司,5年间发展迅速,目前员工已经超过1000人。关国光介绍,快钱的模式主要是做企业端、行业应用,目前已经进入了近20个不同的行业。比如在保险行业,几乎全部企业都与快钱签了约。同时航空、物流、教育连锁、大规模的分销性企业等传统行业也是快钱深入的领域。
关国光分析,国内各行业的资金流动量是GDP的30多倍,相对而言传统行业比互联网规模要大的多,也是快钱未来关注的重点。快钱目前已经将触角牢牢抓住了教育,航空,保险等行业,关国光认为目前规模依然不够大,因为这些传统行业也是刚刚开始走向电子商务,所以快钱也提出来“大支付”概念,促进传统行业和互联网行业共同推进电子商务发展,在这方面中国与美国有很大的差距,至少有20年左右的差距,所以未来的市场空间巨大,而在这个过程中,第三方支付公司也在不断促进行业的电子商务化。
为客户提供综合性解决方案
对于快钱目前的模式,关国光还是比较自信的,行业客户前后端支付需求的打通,立体式的解决行业问题,是快钱做行业客户的撒手锏。关国光告诉记者,快钱提供的解决方案必须是立体的。从支付的媒介来看,快钱支持信用卡、借记卡等,各种类型能想到的都支持。同时从终端覆盖上来讲,快钱是唯一的能全面覆盖线上和线下POS的支付企业。
与此同时,快钱也将触角深入到商业银行的全面覆盖上,关国光特别强调了对7.5万家农信社的覆盖。经过考察,关国光表示,在城市化进程中,在城乡接合部地区提供金融性服务的,最大的不是商业银行,而是农信社。城乡接合部是保险行业、所有的分销行业下一步要占领的战略区域,因为全国新产生的市级县成百上千,这些领域产生的新商业机会必须有覆盖。
在对传统行业行销的过程中,企业客户对于行销通道需要立体的解决方案,既要保留原先的渠道,新渠道也要开发,目前能够集成提供立体解决方案的支付公司并不多。
从行业需求上看,细致分析下来也无非是两点,一是如何能支持企业各种类型的营销活动,前端把产品卖出去。二是后端供应所有的生产资料,这两块如何能够流转得更快,效率提高,这是向纵深发展非常重要的一环。此前,大部分企业可能更多看到的是前端的支付需求,其实真正需要向纵深发展的则是后端,这也是像快钱这样的公司下一步业务发展的重要领域。
其实行业后端的支付需求所带来的市场更加广阔,关国光指出,航空行业一年的客票是2400亿,如果加上资金流动,起码五六倍,轻易的就过1万亿元了,这个比购物网站要大很多,物流行业本身是1.2万亿元的市场规模,流动资金起码40倍左右,那就变成40万亿元,都是很庞大的数字,分销、制造业也是一样。
对于盈利,关国光告诉记者,“对于目前快钱的收费,比如行业,不同的行业解决方案不一样,收费不一样,按照交易量的比例来收,快钱从运营上来讲,已经盈利了,但是在规模上还要继续跟进,今年目标是4000亿元,明年能达到1万亿元左右。”
关国光之所以这么自信,是因为第三方支付公司相当于建了高速路的一个收费站,把机器所有硬件建好了,每笔交易一过就收钱,潜在毛利是非常高的,同时不消耗能源。关国光指出:“在目前的阶段,估计在1万亿元到2万亿元规模之前,还有相当多的投入要做。潜在毛利,可以到70%80%。”
目前很多支付公司没有盈利的原因,是在行业应用的投入不够,都是在浅水的地方竞争,高度的集中在网上支付和网上应用单一的网关模式,快钱希望能站在山上看风景,花精力去提供综合性的解决方案,如果只靠价格竞争,未来也会被市场无情的淘汰。
从战略层面看央行《办法》
关国光认为央行推出《非金融机构支付服务管理办法》(下称《办法》),非常慎重,考虑了诸多的因素并且反复论证调研,对于行业的发展具有深层次的影响。
关国光认为,此次央行“非金支付新政”的发布,是改革开放30多年来,第一次金融监管机构从战略意义上承认民营驱动类金融服务,承认它的商业地位。从这个高度认可第三方支付的社会价值。而且重要的是,这里面绝大多数参与者,以民营居多,这其中意义重大。央行明确了第三方支付公司提供的服务是符合社会需求的。且认可民营的身份,从金融发展角度看,在金融开放性方面做出了重大尝试。
对于管理办法,关国光认为可能会对产业造成“洗牌”的作用,一些小的公司,本身也有独特的商业价值,未来也是兼并的对象。从管理办法细节上看,对于第三方支付的业务性覆盖应该说很广,潜在的机会巨大,未来会百家争鸣,各种业务类型都会出现。有了《办法》之后,第三方支付公司可以有的放矢,创新速度会进一步加快,规模会继续快速做大。因此,这个《办法》是非常具有里程碑意义的。
献策行业健康发展之道
对于有关快钱近期一些负面报道,关国光表示,在法律声明当中已经非常明确地做了说明,此事对于公司目前的发展也不会产生什么影响。
目前快钱已经积极配合公安部门将案子查清。关国光表示,目前快钱在内部也做了一定的机制调整,加大在反洗钱、反非法套现、扫黄等环节的投入。
尽管这个行业内,后续又爆出来很多其他的规模更大的问题,关国光指出这个产业本身必须健康发展,在社会树立威信,才有尊严。出现问题,要敢于面对这个问题。对于流言最好的回应方法,是靠做得更好,满足客户的需求,拿市场份额说话。
从行业发展的角度来看,关国光也提出一些建议。
首先,要明确第三方支付公司到底要承担什么样的责任,这次的管理办法进行了详细的规定,希望配套一些规定之后更明确。
其次,全行业内,能够对于这些不正规的业务,从内控的机制,予以杜绝,但单一靠第三方是不能解决问题的,反洗钱是全球的金融痼疾,在国内真正要解决这个问题,必须要全线作战,包括金融机构、第三方、所有提供技术安全的这些服务的提供商。关国光也在呼吁,希望对社会资源的保障方面有和银行一样的待遇,需要更多的社会资源,银行查一个身份认证免费,还可以查工商执照,而非金机构去查则很困难,而且还要收费。
最后,也是非常重要的,关国光希望从监管部门到各个领导部门,一直到各级人民政府,当然也包括商业银行、企业和个人,应该更加关心和支持这个行业。对于第三方支付公司不能总看到负面的问题,而要从正面的角度看到其对全国电子商务的发展起到积极作用。
“这个行业不是都在做违规业务,他们绝大多数是辛辛苦苦为国家,为电子商务发展做贡献的,出现一些具体的问题,用法规加强管理是可以得到改正的。在大支付的环境下,这个行业的健康发展一定会对国家做重大的贡献,对全球竞争力的提高有战略意义。”关国光指出。
对于未来,关国光表现得相当自信,他告诉记者,第三方支付行业不是资金密集型的行业,而是智力密集型的行业。其实行业达到这么大的规模,没有必要挤在一个很小的空间内竞争,需要构筑更高的壁垒,“站在山上看风景时”,发展空间会更大。
原文来源:
http://bank.jrj.com.cn/2010/08/1213337935069.shtml